Baum brennt, Leiter kippt: Wer zahlt?

Hauptsaison für Brände

Die Gothaer zählt im Winter bis zu doppelt so viele Feuerschäden wie im Rest des Jahres. Ein fahrlässig ausgelöster Weihnachtsbrand kostete dort im Schnitt 4.200 €, ein Brand im übrigen Jahr 1.600 €[1]. Der Adventskranz ist eben kein Kaminfeuer.

Fahrlässig oder grob fahrlässig?

Das ist die eine Frage, um die sich nach einem Kerzenbrand fast alles dreht. Wer einen Schaden grob fahrlässig verursacht, dem darf der Versicherer die Leistung kürzen, je nachdem, wie schwer das Verschulden wiegt[2]. Was grob fahrlässig ist, entscheiden Gerichte im Einzelfall:

• Versicherung zahlt

  Kurz ins Schlafzimmer

  Adventskranz brennt, während die Bewohner kurz im Schlafzimmer sind: nur einfache Fahrlässigkeit, der Versicherer musste zahlen.[3]

  OLG Düsseldorf 1999

• Versicherung zahlt

  Gast im Raum

  Echte Kerzen an einer Nordmanntanne, die schon seit 18 Tagen stand. Ein Erwachsener war im Raum: keine grobe Fahrlässigkeit. Das Gericht betont aber, dass Kerzen am Baum durchgehend beaufsichtigt werden müssen.[4]

  LG Oldenburg 2011

• Versicherung zahlt nicht oder weniger

  Kaffee beim Nachbarn

  Rund 15 Minuten zum Nachbarn, die Adventskerzen brannten weiter: grob fahrlässig, der Versicherer musste nicht zahlen. Das Urteil stammt noch aus der Zeit vor der Reform von 2008.[5]

  OLG Hamburg 1993

• Versicherung zahlt nicht oder weniger

  Bei Kerzenschein eingeschlafen

  Nach ein paar Gläsern bei brennenden Kerzen eingeschlafen: Den Schaden trug der Versicherte selbst.[6]

  OLG Köln, 9 U 113/09

• Versicherung zahlt nicht oder weniger

  Der Sechsjährige passt auf

  Während des Badens sollte der sechsjährige Sohn die Kerzen im Blick behalten. Das reichte nicht.[6]

  AG Eisenhüttenstadt, 6 C 566/01

Faustregel der Versicherer: Kurz zur Toilette ist noch nicht grob fahrlässig. Länger zum Telefonieren aus dem Zimmer oder bei Kerzenlicht einschlafen schon[7]. Kurz gesagt: Zur Toilette ja, zum Glühwein beim Nachbarn lieber nicht.

Der Satz, der im Vertrag stehen sollte

Viele neuere Hausrat- und Wohngebäudetarife verzichten darauf, bei grober Fahrlässigkeit zu kürzen. Stiftung Warentest empfiehlt in der Hausratversicherung nur noch Tarife, die auch dann leisten, und rät, alte Verträge umzustellen[8]. Auch bei der Wohngebäudeversicherung gilt: Schlechte Tarife versichern Schäden durch grobe Fahrlässigkeit nicht oder nicht ausreichend[9].

Wer zahlt was?

Grundsätzliche Zuordnung. Was im Einzelfall gezahlt wird, regeln die Bedingungen Deines Vertrags. Das ist keine Rechtsberatung.